L'emprunt étudiant, ça marche comment ?
🕰️Temps de lecture : 5 minutes
Cet article reprend ce que tu dois savoir avant de contracter ton prêt étudiant pour éviter les erreurs classiques et pour ne pas louper certaines opportunités !
🔢 Combien emprunter ?
En fonction des banques, tu peux emprunter de 1000 à 120 000€ (par ici le penthouse🕺🏼).
Eh oui, la scolarité ça peut coûter cher et malheureusement ce ne sera pas ta seule dépense pendant tes études. Projette-toi bien pour les 4/5 prochaines années et demande-toi si tu auras besoin d’argent en plus pour :
🌍 partir à l’étranger
🕺🏼 payer ta vie quotidienne (loyer, dépenses quotidiennes, loisirs, transports)
🤝 faire un projet perso (de l’humanitaire, un service civique, un voyage)
💡 Dans tous les cas, on te conseille (si tu peux), d’emprunter plus que nécessaire. Si à la fin, tu n’as utilisé que 40 000€ sur les 60 000€, tu ne payes rien (sauf des frais d’assurance) sur les 20 000€ que tu rends à la banque. En plus, tu peux placer l’argent que tu as emprunté pour te faire des sous en plus (on en parle plus bas dans l’article).
⏳ Combien de temps ?
L’avantage de l’emprunt étudiant, c’est que tu peux commencer à le rembourser à la fin de tes études (on appelle ça le remboursement différé 🤓 ), quand tu auras signé ton CDI par exemple.
En tout cas, ton remboursement peut s’étaler entre 3 et 10 ans, selon tes préférences. Évidemment, plus tu étales ton remboursement, plus tu payes à la fin.
👛 Parlons peu, parlons bien, ça coûte combien à la fin ?
En tout, tu vas devoir rembourser un peu plus que ce tu as emprunté (les intérêts tu connais).
Tu rembourseras donc :
le montant emprunté
les intérêts (un % de la somme empruntée, souvent autour d'1% ou moins) (c'est un super taux d'emprunt so you know, tu en auras rarement des aussi bas)
une assurance emprunt (souvent entre 0,2% et 0,5% de la valeur de ton prêt). Cette assurance n’est pas obligatoire mais les banques la demandent très souvent.
les frais d’ouverture de dossier (ça, tu peux négocier pour ne pas les payer)
💸 Le remboursement, ça se passe comment concrètement ?
🎒 Pendant tes années d’étude, soit :
tu rembourses ton assurance un petit peu chaque mois (on appelle ça la “franchise totale”),
tu rembourses ton assurance + les intérêts de ton emprunt (”franchise partielle). On te conseille de choisir cette deuxième option si tu peux car elle est moins coûteuse à la fin.
💼 A la fin de tes études, tu rembourseras tout le reste donc tu paieras des mensualités : le montant et la durée de remboursement dépendent de toi.
Ex : soit, en 2026, tu rembourseras 700€/mois pendant 5 ans, soit tu rembourseras 500€/mois pendant 7 ans (et là tu devras un peu de sous en plus à la banque qui t’a laissé plus de temps pour rembourser).
💡 Fais un petit calcul quand tu choisis le montant de tes mensualités. En effet, tu choisis maintenant ce que tu rembourseras plus tard, avec ton premier salaire. N’oublie pas de prendre en compte que tu auras peut-être un loyer à payer, un salaire moins élevé que prévu (donc fais tes recherches, par ex. en regardant les salaires moyens du secteur que tu vises).
🏦 Comment bien choisir sa banque ?
En résumé, tu dois regarder les critères suivants :
capital maximum que tu peux emprunter,
taux d’intérêt,
possibilité de débloquer l’argent au fur et à mesure de tes études
frais de dossier (parfois offerts),
possibilité de modifier ton emprunt (montant, durée remboursement, mensualités, etc.) avec ou sans frais,
possibilité de remboursement anticipé,
coût de l’assurance.
👉🏼 Attention, il peut y avoir des banques qui ont un partenariat avec ton école, ton uni, ton BDE ou d’autres assos. Même si ça t’apporte quelques avantages concrets (WEI payé, cotisation remboursée, etc.), ça ne veut pas forcément dire qu’elle a les meilleurs taux, fais le calcul !
Une fois que tu as comparé tous les frais des banques, tu peux utiliser ce site pour comparer les différents résultats et voir combien ça te coûtera au final.
💡 On ne le sait pas forcément quand on est étudiant mais tout se négocie avec une banque, donc même si les taux sont meilleurs qu’ailleurs, n’hésite pas à demander mieux. Les banques te veulent chez eux car ils veulent te garder plus tard parmi leurs clients. Le pouvoir est entre tes mains 👊🏼
NB : la banque chez qui tu vas faire ton emprunt va sûrement devenir ta banque quotidienne. Regarde donc bien les autres avantages que la banque peut t’apporter comme :
💳 la carte gold (parfois tu peux négocier pour l’avoir gratuite ou pour très peu par mois).
🌎 une option internationale pas chère et rapide à mettre en place (toujours pratique pour réduire les frais à l’étranger).
💳La carte gold, pourquoi c’est pas si mal ? Déjà c’est stylé on va pas se mentir, mais surtout ça a plein d’avantages. Quand tu payes quelque chose avec ta carte gold (une location, un voyage, une activité, etc.), tu as souvent pleins d’assurances (annulation, vol, dommage, couverture médicale à l’étranger, etc.) qui sont incluses et peuvent te protéger et te rembourser. Souvent il y a aussi l'avantage du paiement différé quand tu payes avec ta carte : en-dehors des virements, rien n'est débité avant le 30 ou 31 du mois, ce qui te permet d'être en découvert "fictif" quelque temps. Pas mal non ?
📝 De quels documents / infos j’ai besoin pour faire cet emprunt ?
un garant (souvent tes parents) et la preuve qu’ils payent des impôts en France
un justificatif de domicile
une pièce d’identité
💡 Si tu n’as pas de garant, il existe plusieurs solutions :
il est possible de faire garantir son crédit étudiant par l’État (max 20 000 €) : si t’es plus capable de payer, l’État se charge de payer les mensualités du prêt en cours. Attention, toutes les banques ne sont pas partenaires. Ici pour la liste.
avoir recours à des start-up qui t’aident comme Smarto à te trouver un garant.
👀 Une fois que j’ai emprunté, que faire de cet argent ?
Une multitude de questions doivent se bousculer dans ta tête :
est-ce que je débloque tout mon argent tout de suite ?
est-ce que j’essaye de placer une partie de mon emprunt pour me faire des sous ?
est-ce que j’essaye de racheter mon emprunt dès que j’ai un peu d’argent de côté ?
Eh bien, ce sont de très bonnes questions, bravo, tu es prêt à entrer dans le monde joyeux et limpide de l’âge adulte. 🤪
Plusieurs éléments de réponse :
Débloquer ou pas tout débloquer ?
L’avantage du déblocage progressif c’est qu’il peut diminuer le coût total de ton prêt étudiant : tu ne rembourses les intérêts qu’à compter de chaque déblocage.
Si tu décides de débloquer tout ton argent, il faut que tu en fasses quelque chose. Surtout, surtout, surtout ne le laisse pas dormir sur ton livret A par exemple, tu vas perdre de l’argent (le rendement du livret A sera inférieur aux intérêts que tu devras payer).
Placer ou pas placer ?
Ça peut être intéressant de placer une partie de ton emprunt. Mais il faut faire attention à 3 choses :
le placer dans un investissement sans risque (on va pas non plus jouer avec le feu),
le placer dans un placement où tu peux recup ton argent sans problème (pas un placement sur 10 ans hein),
le placer pour qu’il te rapporte plus qu’il ne te coûte.
👉🏼 Le bon compromis, c’est de placer ton emprunt là où le rendement sera supérieur à tes intérêts (donc supérieur à 1% ça se trouve sans trop de problèmes, un bon fonds euro fera l’affaire).
Racheter son emprunt ou pas ?
Si tu rachètes ton emprunt plus tôt, l’avantage c’est que tu auras moins d’intérêts et frais à payer à la fin et tu auras l’esprit plus tranquille car plus d’emprunt. Mais, parfois ce n’est pas le meilleur choix parce que :
ta banque peut te rajouter des frais pour le racheter,
les taux des emprunts étudiants sont très bas, tu ne retrouveras pas d’opportunité comme ça tout de suite. Il faut donc être sûr que tu n’auras pas besoin de cet argent pour autre chose, ou que tu ne peux pas l’investir dans autre chose,
comme expliqué juste avant, tu aurais peut-être pu le placer sur un placement plus safe et qui rapporte plus que les intérêts que tu dois payer à ta banque : dans la mesure où tu places tes sous à un rendement supérieur au taux du crédit, tu es gagnant. Par exemple, il vaut mieux conserver ton argent placé à 2 % (hello le livret A) plutôt que de rembourser un crédit à 1 %.
🥇 Recap : les règles d’or
Compare les offres des différentes banques, ne pas aller forcément dans la banque où tu es déjà ou celle de tes parents
Négocie pour essayer d’avoir un taux plus bas ou des avantages comme une carte gold (si tu veux rester dans ta banque de base, n’hésite pas à lui montrer les taux que proposent les autres banques)
Réfléchis à la suite et à ce que tu veux faire de ton emprunt. Tu prends une décision maintenant qui aura un impact sur ton futur donc prend bien le temps de te renseigner.
N’hésite pas à profiter de l’opportunité d’un taux aussi bas et pourquoi pas à placer cet emprunt dès le début (donc à tout débloquer). Fais une petite simulation pour savoir si ça te rapporte plus de placer sur un livret A à 2% ou de débloquer au fur et à mesure et donc de payer les intérêts au fur et à mesure.
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